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Como Funciona o Aconselhamento de Crédito ao Consumidor! Se você está endividado, não está sozinho. Além de todos os recursos disponíveis para ajudá-lo a desenvolver seu próprio plano para sair das dívidas, existem agências públicas que também podem oferecer assistência.
Se você nunca ouviu falar dessa opção, pode estar se perguntando, “como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor?”
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Bem, vamos entender!
O que é Aconselhamento de Crédito ao Consumidor e Quem Pode Precisar?
Os serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor oferecem educação financeira e assistência com o gerenciamento de dívidas relacionadas ao uso de crédito.
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Treinadores treinados e certificados se encontram com qualquer pessoa que queira ajuda para desenvolver um plano financeiro para pagar dívidas.
Essas pessoas entendem todas as opções disponíveis e podem recomendar a melhor para sua situação única. A melhor parte? Esses serviços geralmente são gratuitos.
Agências de Aconselhamento com Fins Lucrativos e Sem Fins Lucrativos
Quando se trata de serviços reais, existem agências de aconselhamento com fins lucrativos e sem fins lucrativos.
Agências de aconselhamento com fins lucrativos cobram taxas por seus serviços de aconselhamento, o que significa que seus planos geralmente são mais caros.
Agências de aconselhamento sem fins lucrativos, por outro lado, são apoiadas principalmente por dinheiro de subsídios de agências governamentais, empresas de cartão de crédito e instituições financeiras que ajudam a fornecer educação financeira.
Elas também podem ser financiadas por algumas taxas dos consumidores que as empresas de cartão de crédito cobram.
Essas empresas fornecem fundos a agências sem fins lucrativos para ajudar seus indivíduos a sair das dívidas. Como são financiadas por meio de subsídios e não apenas por taxas, as agências sem fins lucrativos geralmente são gratuitas. No entanto, às vezes, cobram taxas por determinados serviços.
Como Você Sabe se é um Bom Candidato para o Aconselhamento de Crédito?
Qualquer pessoa endividada, especialmente com dívidas de cartão de crédito, pode considerar o aconselhamento de crédito. Se você perdeu recentemente seu emprego, está enfrentando uma renda reduzida ou vive de salário em salário, pode ser para você.
Qualquer pessoa que use cartões de crédito para todas as suas despesas, mas não consiga pagar seus saldos integralmente todos os meses, também é um bom candidato para o aconselhamento.
Embora focado em soluções de alívio da dívida, esses serviços não são apenas para aqueles endividados. Você pode trabalhar com um consultor de crédito para desenvolver metas financeiras de longo prazo, como economizar para um pagamento inicial de uma casa, planejar uma compra grande ou acumular seu fundo de emergência.
Todos esses são objetivos que eu pessoalmente tenho e um bom treinador de crédito pode ajudá-lo a criar um plano para alcançá-los também!
Não importa sua situação financeira, considere se reunir com um conselheiro de crédito certificado para determinar se você é um bom candidato para seus serviços. A ótima coisa é que uma reunião com esse representante treinado é gratuita, então você não tem nada a perder tentando.
Um Guia Passo a Passo sobre Como Usar o Aconselhamento de Crédito ao Consumidor
Muitas pessoas não têm ideia de que existem serviços gratuitos disponíveis que podem ajudá-las a sair das dívidas. E, para explicar, aqui está um guia passo a passo sobre como você pode aproveitar os serviços de aconselhamento ao consumidor.
- Selecione uma agência e agende uma sessão de aconselhamento gratuita
Primeiro, você precisará selecionar um serviço de aconselhamento de crédito. (Temos algumas dicas abaixo sobre como encontrá-los e decidir qual serviço é o certo para você.) Depois de selecionar um, você marcará um horário para se encontrar com um conselheiro certificado, seja por telefone ou pessoalmente.
Conselheiros sem fins lucrativos recebem treinamento extenso e são certificados para aconselhar sobre muitos aspectos do gerenciamento de dívidas.
- Prepare-se para sua reunião
Se você se preparar para sua sessão inicial de aconselhamento, obterá o máximo dela. O objetivo desta reunião é fornecer ao consultor toda a sua situação financeira para que eles possam ajudá-lo, então é melhor ser honesto e aberto sobre tudo.
Antes de sua reunião, você vai querer reunir o seguinte:
- Renda: Seu contracheque ou outra prova de renda, incluindo os valores retidos e o valor líquido recebido.
- Despesas: Uma estimativa de suas despesas mensais.
- Dívidas: Uma lista de seus pagamentos mensais, taxas de juros e outros termos de empréstimo para todos os empréstimos de carro, empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos pessoais e quaisquer outros empréstimos.
- Cartões de crédito: Uma lista de seus cartões de crédito, incluindo informações sobre seus saldos, taxas de juros e datas de pagamento mensais para cada um.
A preparação por si só é benéfica, pois saber o que você está gastando e ganhando é essencial para gerenciar suas finanças adequadamente.
- Revise suas finanças
Durante sua sessão de aconselhamento de crédito, você revisará suas finanças em detalhes com seu conselheiro. Juntos, vocês revisarão sua renda, despesas, dívidas e quaisquer outras obrigações de pagamento. Durante esse tempo, você também autorizará o conselheiro a fazer uma verificação de crédito em você.
Essa consulta suave não afetará sua pontuação de crédito, mas permitirá que seu treinador veja se há algo em seu relatório, como dívidas em cobrança, que eles precisam saber para entender a imagem completa de suas finanças.
- Revise suas opções de alívio
Com base em sua sessão,
seu consultor de crédito discutirá suas opções. Seu conselheiro pode sugerir como você pode orçar ou reduzir suas despesas (talvez com um ano de compra reduzida) para pagar suas dívidas o mais rápido possível.
Se sua renda atual não for suficiente para pagar suas dívidas, um conselheiro pode recomendar outro tipo de aconselhamento, como um Plano de Gerenciamento de Dívidas (DMP).
Quando um DMP é colocado em prática, suas empresas de cartão de crédito concordam em reduzir as taxas de juros em seus cartões de crédito, o que significa que você acabará pagando menos dinheiro ao longo do tempo.
O aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode negociar dívidas de cartão de crédito com suas empresas de cartão de crédito em seu nome para reduzir suas taxas de juros.
Em troca, eles provavelmente pedirão que você feche determinados cartões e continue fazendo seus pagamentos mensais. Normalmente, custa cerca de US$ 75 para configurar um DMP, junto com uma taxa de serviço mensal de cerca de US$ 25 a US$ 55, de acordo com o Debt.org.
Outra opção é o aconselhamento de falência. Muitos serviços oferecem aconselhamento de crédito para qualquer pessoa passando por falência.
Se você planeja entrar com pedido de falência, obter aconselhamento de crédito é obrigatório, de acordo com o Departamento de Justiça dos EUA.
Se aplicável, seu conselheiro pode sugerir que você se inscreva em aconselhamento habitacional ou aconselhamento de prevenção de execução hipotecária. Lá, você pode aprender sobre orçamento melhor, hipotecas, impostos e mais relacionados à propriedade.
Por último, se os empréstimos estudantis forem um fator, procure aconselhamento sobre empréstimos estudantis. Um conselheiro certificado pode analisar suas finanças e fornecer informações sobre planos de pagamento ou opções de empréstimos estudantis.
- Decida sobre um plano
Os conselheiros de crédito sem fins lucrativos são obrigados a revisar todas as suas opções com você. Depois de fazer isso, eles farão uma sugestão sobre qual é a melhor para você.
No entanto, cabe a você decidir qual curso de ação tomar.
Um bom serviço de aconselhamento oferecerá uma opinião imparcial para que você possa ter certeza de que não está sendo enganado.
Não se esqueça de fazer perguntas sobre todas as soluções oferecidas e escolher um plano financeiro que faça sentido para você. Embora sejam os especialistas, essa ainda é sua dívida e sua vida, então a decisão é sua.
- Eduque-se
O que é aconselhamento de crédito? É uma maneira de aprender suas opções para o alívio da dívida. Agora que você sabe o que esperar antes de se encontrar com um treinador de crédito.
Idealmente, no final da reunião, você terá um plano concreto para lidar com sua dívida e estará a caminho de viver sem dívidas. Mas isso pode levar algum tempo, e seu conselheiro está lá apenas para orientá-lo, não para forçá-lo a uma decisão.
Enquanto isso, aproveite os recursos gratuitos oferecidos pela agência de aconselhamento para continuar a se educar e construir bons hábitos financeiros. Você também pode verificar a biblioteca pública, sites financeiros e outros recursos gratuitos para ajudá-lo a encontrar forças para enfrentar desafios financeiros.
Dica de especialista: Um conselheiro de crédito pode ajudar com mais do que apenas o gerenciamento de dívidas
PARA QUALQUER UM QUE ESTEJA LUTANDO COM DÍVIDAS E NÃO TIVER CERTEZA DE COMO AVANÇAR, VER UM CONSELHEIRO DE CRÉDITO SEM FINS LUCRATIVOS CERTIFICADO É UM ÓTIMO COMEÇO.
Esses serviços frequentemente gratuitos podem ajudá-lo a ter uma imagem clara de suas finanças, incluindo dívidas. Em seguida, esses representantes treinados podem explicar os prós e contras das várias opções para lidar com suas dívidas.
Criar um orçamento, analisar seu relatório de crédito, aprender a pagar dívidas e aprender a gerenciar seu dinheiro de forma eficaz são algumas das maneiras como o conselheiro pode ajudar.
Onde Encontrar um Serviço de Crédito Confiável
Felizmente, existem várias maneiras de localizar um conselheiro de crédito confiável e evitar cair em golpes.
Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito
A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito, ou NFCC, oferece assistência individual com a recuperação de suas finanças. Os representantes da NFCC reconhecem que a dívida pode afetar qualquer pessoa e o ajudarão a desenvolver seu plano de ação pessoal para sair das dívidas.
Associação de Aconselhamento Financeiro da América
Outro serviço de aconselhamento de crédito respeitável, com conselheiros de crédito certificados disponíveis, é a Associação de Aconselhamento Financeiro da América (FCAA).
As agências membros oferecem assistência semelhante a outras organizações de aconselhamento de crédito; eles podem ajudar com gerenciamento de dívidas, orçamento e outras necessidades financeiras.
Credit.org
Aqui está uma organização que oferecerá serviços como aconselhamento de orçamento, aconselhamento de empréstimos estudantis, alívio da dívida e assistência habitacional. O Credit.org é acreditado e possui uma classificação A+ no Better Business Bureau.
American Consumer Credit Counseling
Você também pode verificar com a American Consumer Credit Counseling (ACCC) sem fins lucrativos para obter ajuda para sair das dívidas e controlar os pagamentos.
Conselheiros de
Crédito Aprovados pelo Departamento de Justiça dos EUA
Você também pode usar o Departamento de Justiça dos EUA para ajudá-lo a localizar um conselheiro respeitável. Consulte sua extensa lista de serviços de crédito aprovados para encontrar exatamente a assistência de que você precisa.
Como o Aconselhamento de Crédito Pode Ajudá-lo
Você ainda está se perguntando, como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor? Então, vamos falar sobre as principais maneiras pelas quais um conselheiro pode servi-lo.
Orçamento
Mesmo pessoas que não têm uma grande quantidade de dívida podem se beneficiar ao trabalhar com um conselheiro de crédito. O orçamento é um dos serviços potenciais que um serviço de aconselhamento de crédito pode oferecer.
Seu orçamento é seu plano de como você gastará o dinheiro que recebe todos os meses. Portanto, se você precisar de um orçamento melhor (ou nunca seguiu estritamente um), trabalhar com um conselheiro de orçamento pode ajudá-lo a agir.
Você pode precisar de ajuda para descobrir como priorizar pagamentos, garantir que não está perdendo contas ou cortar gastos desnecessários. Seu conselheiro de crédito pode ajudá-lo a ver onde você precisa fazer mudanças e o que está fazendo bem.
Gerenciamento de Dinheiro
Um conselheiro de crédito pode ser benéfico para orientá-lo sobre o gerenciamento de dinheiro. Isso pode ir além do orçamento básico, já que você pode ter necessidades mais complexas do que alocar seus fundos.
O gerenciamento financeiro pode ser complicado, especialmente se você estiver lidando com dívidas, bem como problemas de fluxo de caixa. Você pode obter orientação de seu conselheiro de crédito sobre como trabalhar com seus credores para pagar dívidas de forma eficiente, economizar um fundo de emergência e muito mais.
Exame do Seu Relatório de Crédito
Uma coisa que muitas pessoas não sabem é como obter uma cópia de seu relatório de crédito. Ao perguntar, “O que é aconselhamento de crédito ao consumidor?” você descobrirá que esta é uma faceta de seus serviços.
Um conselheiro pode mostrar como obter acesso ao seu relatório de crédito e suas pontuações de crédito atuais. Além disso, eles podem ensinar informações importantes sobre o que essas pontuações significam.
Saber o que os credores e outros veem quando verificam seu crédito é fundamental para colocar suas finanças no caminho certo.
Seu conselheiro de crédito poderá examinar seu relatório de crédito e chamar sua atenção para qualquer coisa, como um pagamento de empréstimo negligenciado.
Descobrir sua pontuação de crédito é essencial se você precisar de um empréstimo para uma pequena empresa, um empréstimo para carro, uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Se sua pontuação de crédito caiu, você pode conversar com seu conselheiro sobre maneiras de aumentá-la.
Gerenciamento de Dívidas
Uma das principais razões pelas quais as pessoas procuram aconselhamento é a dívida incontrolável. Se sua dívida saiu de controle, seja devido a gastos não controlados, ter que negociar contas médicas imprevistas, perda de emprego ou qualquer outro motivo, o aconselhamento de crédito pode ajudar.
Os consultores de crédito certificados podem discutir uma variedade de estratégias para lidar com a dívida. Eles não devem envergonhá-lo por estar endividado, mas ajudá-lo a examinar sua situação e escolher o melhor curso de ação.
Você pode descobrir que começar uma atividade paralela, trabalho de fim de semana ou apertar seu orçamento poderia ser o suficiente para ajudá-lo a começar a reduzir sua dívida. Outra opção pode ser até mesmo vender alguns ativos, se você tiver algum que possa dispensar.
No entanto, algumas pessoas podem optar por se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas, ou DMP.
Plano de Gerenciamento de Dívidas (DMP)
Um plano de gerenciamento
de dívidas é um plano para ajudá-lo a quitar sua dívida mais rapidamente. Geralmente, esses planos são oferecidos por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como as mencionadas acima.
Com um DMP, o consultor de crédito trabalhará com seus credores para negociar pagamentos e taxas de juros mais baixos em seu nome.
Depois de estabelecer um DMP, você fará um único pagamento mensal à agência de aconselhamento de crédito, que distribuirá os fundos aos credores participantes.
Perguntas Frequentes sobre Aconselhamento de Crédito
Quando você está tentando descobrir o que é aconselhamento de crédito ao consumidor, é provável que tenha algumas perguntas. Aqui estão algumas perguntas frequentes para ajudá-lo a entender mais.
O aconselhamento de crédito afetará meu crédito?
Contratar um serviço de aconselhamento de crédito em si não afetará sua pontuação de crédito. No entanto, se você se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas, isso será observado em seu relatório de crédito.
É o mesmo que um conselheiro financeiro?
Embora um conselheiro de crédito possa ajudá-lo a criar um orçamento e gerenciar suas finanças, eles estão mais focados em ajudá-lo a sair das dívidas. Um conselheiro financeiro, por outro lado, pode ajudá-lo com várias metas financeiras, como economizar para a aposentadoria ou investir em ações.
Qual é a diferença entre uma agência de aconselhamento sem fins lucrativos e com fins lucrativos?
Agências de aconselhamento sem fins lucrativos são geralmente financiadas por doações e subsídios. Eles podem cobrar taxas por alguns serviços, mas geralmente são muito mais acessíveis do que suas contrapartes com fins lucrativos, que cobram taxas significativas por seus serviços.
Conclusão
Se você está lutando com dívidas, o aconselhamento de crédito ao consumidor pode ser uma solução útil. Não só pode ajudá-lo a desenvolver um plano para quitar suas dívidas, mas também pode fornecer recursos educacionais para ajudá-lo a manter uma saúde financeira duradoura.
Certifique-se de pesquisar e escolher uma agência de aconselhamento confiável para ajudá-lo em sua jornada rumo à liberdade financeira.
